しかし、この提携の裏で最強の「全包囲網」を敷き、左うちわでほくそ笑んでいるのがソフトバンクです。私たちの決済やポイント、銀行手数料を激変させる「5つの大変化」と、数年後に訪れる衝撃の未来とは？（百年コンサルティングチーフエコノミスト　鈴木貴博）

三井住友フィナンシャルグループが銀行アプリ「オリーブ」の全面刷新を発表しました。注目されるのがQRコード決済最大手のPayPayとのポイント交換、決済連携です。PayPay×オリーブのコラボによってこれから何が起きるのでしょうか？金融決済の未来を予測します。

先に今回の提携の最大の破壊力の話をします。PayPayの大元であるソフトバンクグループとメガバンクの三井フィナンシャルグループ、この両者が見据えているのは金融AIエージェントが実用化する近未来です。

今回の提携に関していえば、そのAIエージェントのポジションに最も近いところに繰り上がるのが「オリーブ」になります。この先、わずか数年後にはオリーブは銀行アプリではなく、わたしたちひとりひとりのお金に関するすべての行動の司令塔になるでしょう。

具体的には公共料金の支払い、カードやQRコード決済、新NISAなどでの資産運用、三井住友以外の他の銀行口座の管理、給料日前のキャッシングなどお金の移動や調達、運用すべてをオリーブでコントロールする未来がやってきます。

さらにそこにはAIエージェント機能が加わりますから、インターネット通販でのおトクな買い物検索から出張の手配、お小遣い帳の管理とアドバイス、いつか購入したい車や住宅のための資金計画など、これまでは自分で考えなければいけなかった「お金の問題」をAIが大幅に肩代わりしてくれることになります。

金融分野にAIエージェントが出現することは確定した未来なので、メガバンクの三井住友FGはまっさきに決済最大手のPayPayと手を結ぶことにしたということです。

一方のソフトバンクグループから見れば、AIエージェントのポジションを狙えるサービスには他にもいくつかの候補があります。

そもそもソフトバンクのスマホは、グループのAIエージェントとしての最有力候補です。他にはLINEもそうですし、Yahoo! Japanも有力です。さらにはOpenAIもソフトバンクグループの有力な提携先です。

ですから仮にPayPayがオリーブとがっちり組んだことで、オリーブが予想外に強くなってしまった場合でも、他の戦略的な切り口から独自のサービスを成長させることが可能です。

この構図でとらえると、今回のPayPay×オリーブ連携は、三井住友グループが競合である三菱UFJとみずほを戦略的に出し抜いたニュースだったと捉えるのが妥当でしょう。

さて、ここまでが長期的な戦略意図の話ですが、短期的な変化としてはこの提携でわたしたち個人の生活はどう変わるのでしょうか？銀行口座からコード決済、ポイント経済圏まで5つの変化が起きそうです。

まず第一に「銀行アプリ＝決済アプリ」になります。これまでは銀行は振り込みや口座引き落としのツールで、PayPayが支払いのツールでした。これが今後はオリーブの中にPayPayが組み込まれることになるので、オリーブが決済アプリに代わります。具体的にはQRコード決済、カード決済、そして現金のATMからの引き出し3つとも単一のアプリで行われるようになります。これはオリーブに有利な変化です。

第二にキャッシュレス勢力の巨大連合が生まれることで陣営の寡占化が進みます。要するに、PayPay経済圏と三井住友カード経済圏がひとつの連合体になるのです。これは逆にPayPay側に有利な変化になります。たとえばこれまでできなかったことのひとつが海外旅行の際のPayPay決済ですが、今後はVISAの決済ネットワークが使えるようになるので支払いがPayPayに開放されることになるでしょう。

https://diamond.jp/articles/-/384697